은행 결제망 100년 질서 '흔들'···블록체인 공세 거세진다

글로벌 은행, 블록체인 실시간 결제망 도입 경쟁 가속

중앙은행 결제망과 디지털 토큰 네트워크 공존 모색

국내는 제도·인프라 미비···은행권 상용화 '파일럿 단계'

내년을 기점으로 중앙은행 결제망과 블록체인 결제망의 '시스템 간 경쟁'이 본격화될 전망이다. 블록체인 기반 결제 인프라가 제도권 안으로 빠르게 편입되면서 100년 가까이 이어져 온 은행 중심의 결제 질서가 흔들릴 것이란 관측이다. 일각에선 금융 패러다임 대전환에 대응해 은행권의 제도 정비와 디지털 결제 인프라 혁신이 시급하다는 지적이 나온다.

12일 금융권에 따르면 주요 글로벌 은행들은 블록체인 기반 실시간 결제망을 앞다퉈 도입하고 있다. 일례로 JP모건과 싱가포르 DBS은행은 블록체인 네트워크를 연결해 은행 간 24시간 실시간 토큰 결제를 가능하게 하는 프레임워크를 공동 개발하고 있다.

두 은행의 시스템 연동이 완료되면 고객은 JP모건의 토큰화 예치금을 DBS 네트워크로 송금한 뒤 즉시 사용하거나 출금할 수 있게 된다. BIS(국제결제은행)에 따르면 전 세계 은행의 약 3분의 1이 토큰화 예치금을 도입하거나 검토 중이다.

또한 도이치은행은 블록체인 기업 파티오(Partior)의 결제망을 이용해 싱가포르 DBS은행으로 유로화 송금을 처리했다. 카타르 QNB은행은 JP모건의 블록체인 플랫폼을 도입해 기업 고객을 대상으로 24시간 365일 실시간 달러 결제 서비스를 제공하고 있다. 결제 인프라 현대화는 최근 중동 지역이 추진 중인 경제 다각화 및 글로벌 투자자 유치 전략의 핵심 축으로 꼽힌다.

국제 결제망 스위프트(SWIFT)는 블록체인 기술 기업 콘센시스와 협력해 국경 간 블록체인 결제망 개발 프로젝트를 추진 중이다. JP모건, HSBC, 도이치은행 등 30개 이상 글로벌 은행이 해당 프로젝트에 참여하고 있으며, 스위프트는 체인링크와도 협업해 기존 인프라 업그레이드 없이도 은행이 블록체인 거래 등 디지털 자산 업무를 처리할 수 있는 기술 프레임워크를 공개했다.

JP모건·씨티·스위프트까지···결제 인프라 '블록체인화' 가속

특히 씨티은행은 연중무휴 USD 청산 솔루션과 블록체인 기반 디지털 토큰 플랫폼과 통합한 실시간 국경 간 결제 서비스를 출시했다. 이 플랫폼은 폐쇄형 블록체인을 활용해 기존 예금을 토큰화하고, 은행 인프라를 그대로 활용하면서 즉시 결제가 가능하도록 설계됐다.

이 같은 플랫폼들은 기존 결제 시스템의 시간·비용 제약을 넘어 실시간 유동성 관리와 거래 투명성을 크게 개선할 것으로 평가된다. 기존에는 영업시간·공휴일 제약과 중개은행 절차로 인해 국경 간 송금이 1~5일 걸리는 반면, 블록체인 기반에서는 즉시 결제·정산이 가능하고 모든 거래내역이 원장에 기록돼 투명성과 예측 가능성이 대폭 높아진다.

신한은행도 스위프트가 추진 중인 국경 간 결제망 개발 프로젝트에 참여하고 있다. 기존 스위프트망이 2~5일 소요하던 해외송금을 블록체인 원장으로 전환해 실시간 처리하고, 스마트계약으로 거래조건 충족 여부를 자동 검증한다. 은행권에서는 신한은행의 참여를 계기로 국내 다른 은행들도 디지털 결제 역량 확보에 속도를 낼 것으로 보고 있다.

블록체인 결제망의 확산은 단순한 기술 변화를 넘어 금융 인프라의 근본적 재편으로 받아들여진다. 전통적 은행 결제망은 중앙은행을 정점으로 한 폐쇄형 구조 속에서 운영돼 왔지만, 블록체인은 거래의 검증과 기록이 분산된 참여자(노드) 간 네트워크에서 이뤄져 속도·비용·시간 제약을 혁신적으로 줄일 수 있다.

현재 가장 많이 쓰이는 민간화폐는 현금이 아닌 은행예금이다. 거래대금을 송금하면 가치가 그대로 이전된다고 믿고, 그 신뢰가 은행 결제망의 근간이 돼왔다. 하지만 블록체인 결제망의 확산은 이런 신뢰의 방식을 바꾸고 있다. 돈의 이동을 통제하던 주체가 중앙기관(은행)에서 기술 기반의 시스템(블록체인)으로 바뀌고 있다는 얘기다.

정희수 하나금융연구소장은 "그동안 금융 경쟁은 업권 내 또는 업권 간 경쟁이 중심이었지만, 디지털화가 진전되면서 금융과 비금융 간 경쟁으로 확산됐다"며 "내년부터는 블록체인 기술이 들어오면서 100년 동안 유지돼 온 금융 시스템을 바꾸는 '시스템 간 경쟁'이 본격화될 것"이라고 말했다.

이어 "중앙은행 중심의 결제망과 블록체인 중심의 결제망이 맞붙는 과정에서 경쟁이 더 심화될 것"이라며 "금융 산업의 성장 축도 부채 중심에서 투자 중심, 즉 간접금융에서 직접금융으로 이동하는 흐름이 가속화될 것"이라고 내다봤다.

하지만 국내 은행권은 아직 제도적 기반과 기술 인프라 모두에서 실험 단계에 머물러 있다. 한국은행이 추진 중인 '프로젝트 한강'은 예금토큰을 활용한 결제 테스트를 통해 CBDC(중앙은행 디지털화폐)와 민간 결제망의 연동 가능성을 확인했지만 제한된 폐쇄망 내에서 이뤄진 파일럿 수준이었다. 한은은 이 실험에서 약 8만 개의 전자지갑을 개설해 실제 거래를 모의 적용했으나 대규모 상용화를 검증하기엔 기술·법적 기반이 충분치 않다는 평가다.

국내는 정비 더뎌···"은행권 결제 패권 경쟁 뒤처질라"

국내 주요은행들의 대응도 글로벌 은행에 비하면 속도가 더디다. KB국민·NH농협은행 등 국내 은행이 추진 중인 스테이블코인 결제 실증사업은 대부분 국제 협력 차원의 기술 검증 단계다. 씨티·JP모건처럼 자체 블록체인 인프라를 운영하거나 상용화한 사례는 없다. 국내 은행들은 '디지털 자산 2단계 입법' 등 제도적 정비가 마무리돼야 본격적인 투자가 가능하다는 입장이다.

가상자산이용자보호법(1단계) 시행 이후 후속 입법인 디지털자산 2단계는 아직 국회를 통과하지 못했다. 정부와 국회는 스테이블코인 발행, 유통, 공시, 수탁 등을 포괄하는 규제체계를 마련 중이다.

국내 금융환경은 여전히 중앙집중형 결제망에 기반을 두고 있어 블록체인 기반 거래의 법적 책임과 감독 기준이 명확히 정립되지 않았다. 또한 스테이블코인이나 예금토큰 등 새로운 결제수단이 기존 지급결제법 체계에 포함되지 않아 은행들이 사업 확장에 나서기 어려운 상황이다.

지난 2023년 금융당국의 STO 가이드라인 발표 이후 블록체인 입법화와 시장 조성이 기대됐다. 하지만 국회의 법안 처리 지연으로 관련 법제화가 정체된 상황이다. 제도적 불확실성이 빠르게 해소되지 않으면 은행들이 기술 개발보다 리스크 회피에 무게를 둘 수밖에 없다는 얘기다.

금융권 관계자는 "결제 인프라 경쟁은 단순한 기술 싸움이 아닌 금융의 주도권을 결정하는 중요한 문제"라며 "블록체인 결제망의 확산이 불가피하다면 은행권도 기존 네트워크 안에 머무르지 말고 기술 표준화와 보안체계 구축을 통해 결제망 주도권을 지켜내야 할 것"이라고 말했다.