저신용자 신용평가모델 달라진다

시중은행 신용평가모형(왼쪽)과 금융감독원이 주문한 새로운 신용평가모형. 그래프=금융감독원

저신용자(7~10등급)에 대한 별도 신용평가 모델 개발이 추진된다. 현행 개인신용평가 모형은 저신용자에 대한 특성과 금융지원 한계가 있다는 것이 금융당국의 지적이다. 저신용자 평가모델시 새롭게 도입되면 시중은행에서도 대출을 진행하기 한층 쉬워질 것으로 보인다.

금융감독원은 5일 정례 브리핑을 통해 “저신용자를 대상으로 시중은행에 신용평가모형 개선을 추진하도록 했다”고 밝혔다.

이기연 금감원 부원장보는 “은행의 현재 개인신용평가 모형은 저신용자의 특성을 제대로 차별화 하지 않고 있다”며 “이 때문에 저신용자는 금융에서 불이익을 받아왔다”고 설명했다.

저신용자는 그동안 대출 승인과 적용금리 결정이 은행별로 제각각이었다. 이 때문에 저신용자에 대한 신용도를 세분화하거나 차별화 시켜야 한다는 지적이 많았다.

이 부원장보는 “저신용자의 고금리 부담을 완화하기 위해서는 비은행권의 영업관행 개선과 대출금리 인하 그리고 은행의 저신용자 대출을 확대할 필요가 있다”며 평가모형 변경 이유를 설명했다.

금감원에 따르면 작년말 기준으로 금융권 가계대출 가운데 7~10등급은 13.5% 수준이다. 반면 1~2등급은 64.7%를 차지하고 있다.

시중 은행의 경우 1~4등급이 전체 가계대출의 76.8%를 차지했지만 저신용등급(7~10등급) 비중은 6.6%에 불과했다.

이는 은행이 건전성에 부정적인 영향을 끼칠 수 있다는 우려에 저신용자 대출을 적극적으로 취급하지 않은 결과지만 현재 신용평가모형이 저신용자 특성을 제대로 반영하지 않기 때문으로 풀이된다.

신용평가모형이 제대로 반영되지 않은 탓에 신용등급이 동일한 경우에도 금리 차가 매우 컸다. 특히 저신용자와 우량 신용자 차이는 19%에 달했다.

작년 말 기준으로 전체 금융거래자 가운데 61.2%가 저신용자라는 점을 감안하면 현재 신용평가모형 개발이 시급한 수준이다.

금감원은 일단 시중은행에 올해 말까지 저신용자 특성을 감안한 신용평가 모델을 개발하도록 지시했다. 이미 신한은행은 모형을 개발해 당국 승인을 요청한 상태며 농협은행은 자체 개발에 들어갔다.

새로운 평가모형 개발은 내부데이터가 충분한 은행은 그대로 구축하도록 했고 부족한 경우 은행 자체 내부 모형과 서브프라인 CB등급을 대출 승인과 금리 산출과 결합해 사용하도록 권유했다.

금감원 관계자는 “이번 신용평가모형 개발에 따라 등급이 세분화 되면 금리인하가 될 가능성이 높다”며 “특히 은행도 평가모형에 따라 변별력과 안정성이 제고돼 리스크 관리 측면에서 긍정적 효과가 발생할 것으로 보인다”고 밝혔다.


최재영 기자 sometimes@