대출 갈아타기 이용 방법은···"10억 이하 주담대부터 가능"

저금리 정책금융상품, 잔금대출 등은 이용불가

전세대출, 임차 계약기간 절반 전까지 대환 가능

신규 대출 한도 기존 대출 잔여 금액 이내로

시세 조회가 가능한 아파트를 담보로 한 10억원 이하의 아파트 주택담보대출과 보증부 전세자금대출을 이달부터 새로운 대출로 갈아탈 수 있다.

금융당국은 아파트 주택담보대출(이하 주담대)는 오는 9일부터, 전세대출은 31일부터 '온라인·원스톱 대환대출 인프라'를 통해 갈아타기 서비스 이용 가능하다고 8일 밝혔다.

단 과도한 대출 이동 제한 등을 위해 아파트 주담대는 기존 대출을 받은지 6개월이 경과한 이후부터 대출 갈아타기가 가능하며 전세대출은 기존 대출을 받은지 3개월이 지난 후부터 전세 임차 계약기간의 2분의 1이 도과하기 전까지 서비스 이용이 가능하다. 전세 임차 계약을 갱신하는 경우에도 전세대출 갈아타기를 이용할 수 있다.

전세 임차 계약을 갱신하는 경우 신규 대출 신청은 통상 전세 임차 계약을 갱신하는 시점 등을 고려해 기존 전세 계약기간의 만기 2개월 전부터 만기 15일 전까지 가능하다.

자료=금융위 제공

단 신용대출 갈아타기 서비스와 마찬가지로 연체 상태인 대출, 법적 분쟁 상태의 대출은 갈아타기가 불가능하다. 또 저금리 정책금융상품, 중도금 집단대출 등도 갈아타기를 할 수 없다.

전세대출 갈아타기 시 주의할 점은 기존 대출의 대출보증을 제공한 보증기관과 동일한 보증기관의 보증부 대출로만 갈아타기가 가능하다는 점이다. 예를 들어 한국주택금융공사(HF) 보증부 대출을 받은 차주의 경우 대출 갈아타기는 한국주택금융공사의 보증부 대출상품으로만 할 수 있다.

금융소비자는 대출비교 플랫폼을 통해 자신이 보유한 기존 대출의 금리, 잔액 등을 확인하고 이를 대출비교 플랫폼과 제휴된 금융회사의 대출상품과 비교할 수 있다. 플랫폼을 통한 기존 대출 조회는 마이데이터를 통해 이뤄지므로, 마이데이터 가입이 되어 있지 않은 경우 마이데이터 가입 절차부터 진행해야 한다. 금융소비자는 매 영업일 오전 9시부터 오후 8시까지 기존 대출 조회 및 신규 대출 비교 서비스를 이용할 수 있다.

대환 신청을 여러번 하고 심사 결과가 부결인 경우에도 부정한 목적이 아닌 통상적인 범위 내에서라면 CB사 신용점수와 금융회사의 자체 신용평가에도 영향을 미치지 않는다.

갈아타고 싶은 신규 대출 상품을 정한 다음 차주는 해당 금융회사의 앱 또는 영업점을 통해 대출 심사를 신청하게 된다. 대출 신청을 위해 필요한 소득 증빙 등 대부분의 서류는 금융회사가 공공 마이데이터 및 웹 스크래핑 방식을 통해 확인할 수 있어 별도 제출이 필요하지 않다.

차주는 주택구입 계약서, 등기필증, 전세 임대차계약서 등 서류를 직접 촬영해 비대면으로 제출하면 된다. 고령자 등 대출 신청 서류를 비대면으로 제출하기 어려운 차주는 영업점 방문을 통해서도 관련 서류를 제출할 수 있다.

차주가 대출 신청을 하고 나면, 신규 대출 금융회사는 약 2~7일간 대출 심사를 진행하고, 심사 결과를 차주에게 문자 등을 통해 알려주게 된다. 이후 차주가 금융회사 자체 앱 또는 영업점을 통해 상환방식, 금리구조 등 대출 조건을 확인하고 대출 계약을 약정하게 되면 금융소비자의 대출 갈아타기 절차는 모두 완료된다.

금융당국은 대출비교 플랫폼이 차주에게 가장 유리한 상품을 추천할 수 있도록 비교·추천 알고리즘 검증을 의무화했고 플랫폼별 중개수수료율을 홈페이지에 공시하도록 할 계획이다.

한편 금융당국 관계자는 대환대출 인프라의 이용대상 확대가 가계부채 증가 요인으로 작용하지 않도록 리스크 관리방안을 함께 마련했다.

아파트 주담대·전세대출을 갈아탈 때 증액 대환은 불가하며 새로운 대출의 한도는 기존 대출의 잔여 금액 이내로 제한된다. 단 전세계약을 갱사하며 보증금이 증액되는 경우 증가분만큼 한도 증액이 허용된다.

금융당국 관계자는 "앞서 신용대출 갈아타기 서비스를 개시한 이후 약 7개월간 총 10만5696명의 차주가 낮은 금리로 이동했으며 1.6%p의 금리 하락과 1인당 연간 54만원의 이자 절감 효과가 발생했다"면서 "향후 대환대출 인프라를 통해 보다 많은 금융비용 절감과 신용도 개선 효과가 발생할 것으로 기대한다"고 말했다.