은행권, 4분기도 '기업·신용대출' 문턱 높인다···주택대출 심사는 유지

대출태도 종합지수 -20→-11···강화 기조는 지속

주택대출 수요 증가 전망···가계 신용위험지수 28

해당 사진은 기사 내용과 관계 없음. 사진=강민석 기자 [e-mail]

은행권이 올해 4분기(10~12월)에도 기업대출과 신용대출의 문턱을 높일 것으로 조사됐다. 다만 주택관련대출은 심사 태도를 전분기 수준으로 유지할 전망이어서 대출 유형별로 흐름이 갈렸다.

26일 한국은행이 발표한 '금융기관 대출행태서베이 결과(2026년 3/4분기 동향 및 2026년 4/4분기 전망)'에 따르면 4분기 국내은행의 대출태도 종합지수 전망치는 -11로 집계됐다. 3분기 동향 -20보다 9포인트 높지만 여전히 음수다.

대출태도지수는 금융기관의 심사 태도에 관한 응답을 강도에 따라 가중평균한 지표다. 음수면 대출태도 강화, 양수면 완화 쪽이 우세하다는 뜻이다. 지수가 높아지더라도 음수에 머물면 강화 기조가 이어지는 것으로 해석한다. 이번 조사는 지난 9월 2일부터 16일까지 금융기관 여신업무 총괄담당 책임자를 대상으로 이뤄졌다.

차주별로는 주택관련대출의 변화가 두드러졌다. 주택담보대출과 집단대출, 전세자금대출 등을 포함한 가계주택 대출태도지수는 3분기 -17에서 4분기 전망 0으로 높아졌다. 추가 강화보다 전분기 수준 유지가 예상된다는 의미로, 심사 완화 전환을 뜻하지는 않는다.

한은은 은행의 대출여력 확보 등을 배경으로 제시했다. 8월 13일 '부동산시장 안정을 위한 금융 종합대책'에 따라 이주비·중도금·잔금대출 등 실수요 목적 자금을 총량관리목표와 별도로 관리하고 가계대출 증가율 관리목표를 높인 점 등을 들었다.

신용대출과 마이너스통장대출 등 가계 일반대출은 심사 강화가 이어질 전망이다. 대출태도지수는 3분기 -28에서 4분기 전망 -8로 음수 폭이 줄었지만 주택관련대출과 달리 강화 쪽에 머물렀다.

기업대출도 문턱이 높아질 것으로 예상됐다. 대기업 대출태도지수는 3분기 0에서 4분기 전망 -8로, 중소기업은 -19에서 -19로 나타났다. 한은은 대외여건의 불확실성과 최근 여신건전성 저하 흐름을 기업대출 심사 강화의 배경으로 꼽았다.

은행들이 평가한 3분기 대출태도는 직전 조사 당시 전망보다 강화 쪽으로 기울었다. 지난 7월 조사에서 제시한 3분기 종합 전망치는 -7이었지만 이번에 집계한 3분기 동향은 -20이었다. 중소기업 대출태도도 당시 전망은 0이었으나 이번 동향은 -19로 조사됐다.

가계 대출수요는 주택관련대출을 중심으로 늘어날 전망이다. 가계주택 대출수요지수는 3분기와 같은 14로 증가 전망을 이어갔다. 가계 일반대출 수요지수는 17에서 3으로 낮아져 증가 응답의 우세가 약해졌다.

앞서 한은이 지난 15일 발표한 '2026년 9월 금융시장 동향' 속보치에 따르면 9월 은행 가계대출은 6000억원 늘어 8월 3조5000억원보다 증가폭이 줄었다. 주택담보대출도 2조9000억원 증가해 전월 4조1000억원보다 증가규모가 축소됐다. 한은은 전세거래 둔화세 지속과 입주물량 감소 등을 주택담보대출 증가폭 축소의 배경으로 설명했다.

차주의 상환능력에 대한 우려도 이어졌다. 가계 신용위험지수는 3분기 19에서 4분기 전망 28로 높아졌으며 한은은 취약차주의 채무상환능력 저하 우려 등을 이유로 들었다. 중소기업은 지수가 33에서 31로 낮아졌지만 신용위험 증가를 예상하는 응답이 여전히 우세했다.

비은행금융기관도 대체로 대출심사를 강화할 전망이다. 4분기 대출태도지수는 상호저축은행 -10, 상호금융조합 -31, 생명보험회사 -3이었고 신용카드회사는 0으로 나타났다. 상호금융조합의 신용위험지수는 3분기 36에서 4분기 전망 40으로 높아졌다.