AI가 결제·송금하는 시대 온다···한은 "지급결제 안전망 점검해야"

AI 소액결제·24시간 해외송금에 안전망 점검 주문

영란은행, 토큰증권 동시결제 2028년 실사용 목표

넥서스 6개국 송금망 연결 추진···픽스는 사기 대응

11일 오후 서울 중구 한국은행에서 개최된 2026년 지급결제제도 컨퍼런스. 사진=한국은행

장정수 한국은행 부총재보가 인공지능(AI) 에이전트가 수행하는 빈번한 소액결제와 24시간 해외송금 등 새로운 수요에 맞춰 지급결제 안전망을 점검해야 한다고 강조했다. 특히 중앙은행 화폐가 제공하는 신뢰를 지키면서 기술발전이 가져올 이점을 살릴 수 있도록 결제망을 혁신해야 한다고 주문했다.

11일 한은은 '디지털 금융 시대의 지급결제인프라 혁신과 정책과제'를 주제로 '2026년 지급결제제도 컨퍼런스'를 개최했다.

장 부총재보는 개회사에서 예금토큰·스테이블코인의 등장과 실물자산 토큰화, AI의 발전으로 지급결제 환경이 '역사적 변혁기'에 들어섰다고 진단했다. 그는 AI 도입에 따른 사이버 보안 강화에 상당한 비용이 들 수 있다며 "과연 지급결제인프라와 이를 보호하는 안전망이 새로운 위험에 대응할 준비가 되어 있는지 냉정히 짚어봐야 할 때"라고 말했다.

장 부총재보는 신용위험이 없는 최종 결제자산인 중앙은행 화폐를 지급결제 신뢰의 기반으로 꼽았다. 그는 "중앙은행이 앞으로 수행해야 할 핵심 과제는 중앙은행 화폐가 제공하는 신뢰를 유지하면서 기술혁신이 가져올 이점을 충분히 활용할 수 있는 지급결제인프라를 만드는 것"이라고 강조했다.

영란은행, 토큰증권과 대금 동시결제 실험

첫 세션에서 안드레이 푸스텔니코프 영란은행 거액결제 혁신 실험 담당 팀장은 "기술이 진화하더라도 중앙은행 화폐는 계속 그 기반이 돼야 한다"고 강조했다. 이어 "우리는 중앙은행 화폐 공급 방식을 바꿔야 한다"며 "안정성, 결제완결성을 보호하고 민간 분야 혁신을 뒷받침하며 금융 시스템의 효율성을 높이기 위해서다"라고 설명했다.

영란은행이 시험 중인 '동기화 결제'는 기존 중앙은행 결제망과 토큰증권 등이 기록된 외부 원장을 연결하는 방식이다. 자산 이전과 대금 지급이 서로를 조건으로 동시에 완료되도록 해 한쪽만 거래를 이행하는 위험을 줄인다. 민간 플랫폼의 기술과 운영방식이 달라도 중앙은행 결제망을 통해 안전하게 거래하도록 하는 것이 목표다.

영란은행은 18개 기관과 시험을 진행하고 있으며 2028년 실사용이 목표다. 영란은행은 2027년 중 운영·규제 가이드라인을 발표할 예정이다. 영란은행과 한국은행은 중앙은행 지급준비금과 상업은행 예금을 토큰화해 금융기관 간 해외 지급에 활용하는 '프로젝트 아고라'에도 참여하고 있다.

넥서스, 국가별 지급망 연결하고 송금 정보 표준화

두 번째 세션에서 앤드류 맥코맥 넥서스 글로벌 페이먼츠(NGP) 대표는 송금 전 수취인과 비용을 정확히 확인해야 한다고 강조했다. 그는 "환율이나 수수료를 확인할 수 있어야 한다"며 "수취인들이 받게 될 금액이 얼마인지도 사전에 확인해야 한다"고 말했다. 이어 "송금이 제대로 이뤄지지 않았을 때 자금을 회수하거나 거래를 취소할 수 있도록 법적 절차도 마련해야 한다"고 밝혔다.

넥서스(Nexus)는 각국의 신속지급시스템을 연결하는 사업으로, 2020년 주요 20개국(G20)이 국가 간 지급서비스의 비용과 처리 시간을 줄이고 접근성과 정보 투명성을 높이기 위한 로드맵을 마련한 뒤 추진됐다. 맥코맥 대표는 "나라별 규제와 외환시장 여건, 데이터 형식, 지급망 운영시간이 다른 만큼 각국의 국내 시스템만으로는 안 되고 이들을 조율하고 표준화할 수 있어야 한다"고 강조했다.

이를 위해 공통 플랫폼과 기술표준, 운영규칙을 적용한다. 플랫폼은 국가 간 지급지시를 중계하고, 자금결제에는 환거래은행의 현지 통화 사전예치계좌와 결제대행은행이 관여한다. 말레이시아·싱가포르·인도·태국·필리핀·인도네시아가 참여하며 NGP는 2027년 가동을 목표로 시스템을 구축 중이다.

브라질 픽스, 은행 간 즉시결제와 피해금 반환

세 번째 세션에서는 조제 비센치 마토스 산타나 브라질중앙은행 팀장이 발표를 맡은 '픽스(Pix)'의 운영 경험을 다뤘다. 브라질중앙은행이 2020년 11월 도입한 픽스는 연중무휴 실시간 송금과 온·오프라인 가맹점 결제를 지원한다.

국내 인터넷뱅킹 타행 이체는 수취인에게 즉시 입금되고 은행 간 최종결제는 다음 영업일 오전 11시에 이뤄진다. 픽스는 실시간총액결제(RTGS) 방식으로 고객 앞 자금 지급과 은행 간 결제를 동시에 처리해 신용위험을 줄인다.

픽스는 2025년 브라질 전체 소액지급 건수의 56%를 차지했다. 브라질중앙은행은 은행과 핀테크가 같은 결제망에 참여하고, 이용자가 상대방의 거래 금융기관과 관계없이 전화번호 등으로 돈을 보낼 수 있게 한 점을 확산 요인으로 꼽았다. 카드보다 낮은 가맹점 수수료와 소비자 이용요금 무료 정책도 이용을 늘린 배경으로 제시됐다.

브라질중앙은행은 금융사기와 사이버 위협에 대응해 거래한도 설정, 피해금 반환제도, 금융기관 규제 강화를 추진하고 있다. 유럽중앙은행(ECB)과는 국경 간 신속 송금을 위해 픽스와 유로지역 신속지급시스템 TIPS의 직접 연계를 검토 중이다. 결제망이 빨라지고 연결 범위가 넓어질수록 송금 전에 정보를 확인하고, 문제가 생겼을 때 피해금을 돌려받을 절차를 갖추는 일이 함께 중요해진다.

장 부총재보는 "새로운 기술과 이를 활용한 지급수단의 등장이 곧 지급서비스의 발전을 의미하는 것은 아니다"라며 "우리 모두가 역점을 두어야 할 부분은 이러한 혁신이 지급결제의 효율성과 안전성을 실질적으로 제고하는 데 기여하도록 하는 것"이라고 강조했다.